Sofoles, opción segura de crédito

Obtener un crédito para comprar una casa, un automóvil o simplemente para tomar unas merecidas vacaciones ha dejado de ser un sueño para miles de mexicanos.
Desde hace doce años los consumidores pueden acudir a las Sociedades financieras de objeto limitado (Sofoles).
A través de las Sofoles miles de mexicanos han podido obtener una vivienda, comprar su primer automóvil, acudir a la universidad o iniciar un negocio familiar. Estos intermediarios han llegado a donde la banca no había podido o bien no había sido tan eficiente.
Sin emabrgo, todavía existe un gran desconocimiento respecto a cómo operan estos intermediarios y que tan seguro es acudir a ellos.
Roberto González, analista de la calificadora Fitch Ratings y especialista en el sector de las Sofoles para pequeñas y medianas empresas, explica que las Sofoles se han encargado de atender un nicho que tradicionalmente había sido desechado por la banca tradicional, por significarles un riesgo más grande.
Las Sofoles han asumido un riesgo mayor, pero también se han especializado más en determinados sectores. Ahí está la clave de su éxito.
¿Qué es una Sofol?
Una sociedad financiera de objeto limitado es una institución financiera no bancaria que basa su operación en dar crédito. Su principal diferencia con los bancos es que no captan ahorro.
La figura de Sofol permite a estos intermediarios accesar a diferentes fuentes de financiamiento como pueden ser préstamos bancarios –tanto de banca de desarrollo como comercial- o bien a financiamiento bursátil mediante la emisión de papel.
¿Cuál es la ventaja que tiene una Sofol sobre los bancos?
La ventaja de este tipo de figura es que se especializan en dar crédito. Además son especialistas en áreas muy específicas. Hay Sofoles hipotecarias, automotrices, de consumo, etcétera.
Las Sofoles están dedicadas 100% en darle atención y servicio sólo a ese requerimiento, mientras que el banco maneja una gama de productos crediticios para todos los sectores.
Pero además de tener un profundo conocimiento sobre un sector, las Sofoles en muchos casos pueden ofrecer tasas competitivas.
Por ejemplo, en el caso de las Sofoles automotrices, éstas se han convertido en el brazo financiero de las armadoras; tienen una relación directa con el fabricante y eso les permite conseguir precios de lista más bajos en el mercado. Por eso su precio de financiamiento puede ser muy competitivo frente a otras alternativas como pueden ser los créditos automotrices de un banco.
Algo similar ocurre con las Sofoles hipotecarias, que tienen una relación directa con las constructoras. “Ese conocimiento del mercado nos da la ventaja de nosotros, como clientes, poder acercarnos a ellos”, destaca Roberto González.
¿Cómo se regulan?
La regulación de las Sofoles es una gran ventaja comparada con otro tipo de instituciones de crédito digamos informales.
La figura de la Sofol tiene un marco jurídico bastante amplio. Dentro de la Ley de Instituciones de Crédito existen una serie de reglas muy específicas de su operación, en particular el Artículo 103 se habla de las Sofoles.
Además hay otro tipo de reglas que emite la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, la Secretaría de Hacienda y el Banco de México. Estos intermediarios son supervisados por la CNBV y eso le da al usuario la tranquilidad de que las operaciones de la Sofol son vigiladas por las autoridades.
Además, las Sofoles cuentan con vigilancia de la Comisión Nacional para la Protección y Defensa de los Usuarios de Servicios Financieros (Condusef) y de las calificadoras (como Fitch Ratings o Moodys), cuando realizan emisiones bursátiles.
¿Qué tipo de Sofoles existen?
Las clasificaciones son muy variadas y especializadas. Las principales y más fáciles de identificar son las Sofoles hipotecarias, que en realidad son las que más se conocen entre el público.
Actualmente en este sector operan Corporación Hipotecaria, Crédito Inmobiliario, Fincasa Hipotecaria, Fomento Hipotecario, General Hipotecaria, GMAC Hipotecaria, Hipotecaria Associates, Hipotecaria Casa Mexicana, Hipotecaria Crédito y Casa, Hipotecaria Independiente, Hipotecaria ING Comercial América, Hipotecaria México, Hipotecaria Nacional, Hipotecaria Su Casita, Hipotecaria Vértice, Metrofinanciera, Operaciones Hipotecarias de México, Patrimonio y Vanguardia Hipotecaria.
También están las Sofoles que brindan financiamiento a sus distribuidores, como Cemex Capital, que da financiamiento a sus propios intermediarios. En esta categoría también se encuentran Corporación Financiera América del Norte y De Lage Landen. Por su parte, Finarmex y GMAC Financiera se han caracterizado por dar crédito a otras Sofoles hipotecarias.
Entre las Sofoles de consumo y créditos personales se encuentran Financiera Independencia, Crédito Progreso y Crédito Familiar. Estas entidades no prestan para un bien en específico sino que prestan dinero y el cliente decide en qué lo utiliza.
También existen Sofoles enfocadas a las pequeñas y medianas empresas (Pymes), como el caso de Financiera Mercurio, HIRPYME, y Monex Financiera.
Las Sofoles automotrices son tres: Ford Credit, GMAC Mexicana y NR Finance México.
Existen dos Sofoles especializadas en bienes de capital y transporte:Servicios Financieros Navistar y Caterpillar.
Hay una Sofol que apoya los estudios de universidad y postgrado, la Sociedad de Fomento a la Educación Superior.
¿Desde qué monto se puede obtener un crédito?
Es muy variado, pero por ejemplo, en el caso de la Sofol Independencia, que se enfoca en créditos al consumo, hay créditos desde mil 500 pesos. Esta Sofol presta y no le importa en qué utilizas el dinero, lo que le importa es que puedas pagar.
En el caso de Compartamos, el crédito mínimo es de mil pesos y estos recursos son para iniciar negocios de tipo familiar.
Esta Sofol se maneja desde la filosofía de grupos solidarios. Compartamos pide que se forma un grupo de respaldo de diez o 15 mujeres que tengan actividad empresarial y que firmen como solidarias por la otra. Así si una no paga, pagan entre las otras mujeres. Esta Sofol empezó a operar en el Sur de la República, pero en este momento tiene oficinas en todo el país.
Al respecto, Roberto González argumenta que a los bancos no les llama mucho la atención dar este tipo de créditos personales porque son montos muy bajos y los costos operativos resultan más altos. Aquí el secreto de las Sofoles está en aprovechar economías de escala.
¿Qué les recomienda a los clientes que van adquirir un crédito con una Sofol, independientemente del sector que se trate?
Primero que nada el consumidor debe comparar qué le ofrece un financiamiento de una Sofol con respecto a otra Sofol y a un financiamiento bancario. Debe comparar tasas, plazos y montos.
Mucha gente no compara requisitos, pero en alguno (banco o Sofol) puede haber requisitos más fuentes que en otro y esa también puede ser una causa para elegir un crédito u otro.
En segundo lugar el consumidor se debe preguntar si realmente necesita ese crédito y lo más importante de todo, debe ser cumplido en los pagos.
Roberto González advierte que si bien en algunos casos los costos del financiamiento que brindan las Sofoles se puede considerar algo caros, “es más caro el costo de no tener un crédito”. Y este es un costo de oportunidad que antes no se tenía.
“Ahora tocará a cada cual evaluar si puede obtener o no un beneficio al final del día, pues obtener un crédito siempre tiene efectos e implicaciones”, concluye Roberto González.
En el cuadro adjunto podrá cononocer que te ofrece cada una de las Sofoles que actualmente operan en el mercado.